Hur man undviker att låna en förmögenhet för högskolan Visste du att den genomsnittliga studentlåneskulden för en 2016-examen var 37 172 Det är mer studentlånsskuld än någonsin sett tidigare, en ökning med 6 från 2015. Så varför är detta så viktigt ämne Vad kan vi göra åt det och hur undviker vi det i framtiden får vi veta. Värdet av en högskoleutbildning Kan du verkligen lägga en prislapp på en högskoleutbildning Även om universiteten har en prislapp finns det så många andra faktorer för en högskoleexamen som går längre än vad du lär dig inuti ett klassrum. Så vad är det verkliga värdet av en högskoleutbildning Den mest uppenbara fördelen med att ha en högskoleexamen är de sysselsättningsmöjligheter som åtföljer den. I genomsnitt tjänar en individ med högskoleexamen dubbelt så mycket som någon med högskoleexamen. En avancerad examen tjänar i allmänhet fyra gånger så mycket som de som har ett gymnasiet diplom. Förutom ökningen av personlig inkomst har en högskoleexamen också många andra fördelar. En högskoleexamen erbjuder så många möjligheter att det skulle vara synd att skicka det upp, därför måste vi hitta ett sätt att minska den mängd skuld som ackumuleras i processen att erhålla en sådan värdefull tillgång. Studentlånskulden är skadlig akademiker Precis som någon börda, skulden väger ner dig och har många negativa konsekvenser för ditt liv. Från 2008-2016 hittade många kandidater med lån i storbalans med sig jobbiga jobb utanför sitt område (och deras grad de betalade så mycket för) bara för att hantera sin skuld. Detta är ett omedelbart bakslag för kandidater. I stället för att arbeta inom sitt studieområde finner de sig att arbeta längre timmar på ett jobb, eller två, de är inte passionerade. Inte bara är deras karriär inte tillfredsställande, studentlånskulden är ett hinder för andra mål såväl som att köpa en bil eller ett hem, vilket gör den andra prioriteringen att betala ut kostnaden för utbildning. (För relaterad läsning, se: Tips för att betala en hypotekslån med studentlånskuld.) Övriga livslånga effekter av överväldigande studentlånsskuld är försenade familjeformationer, minskade pensionsbesparingar och hindrad förmögenhetackumulering för att nämna några. En högskoleutbildning är en värdefull tillgång, för värdefull att bortse från, så hur får man en utan att ta på sig bördan av studielån och sätta sig tillbaka? Tactics to Avoid Student Debt Det finns flera strategier som du kan använda för att minska kostnaderna för college och undvika att låna en förmögenhet bara för att delta. Dessa strategier gäller både för föräldrar och studenter. Spara. Spara. Spara. Föräldrar, detta börjar med dig. Om du har en tidslinje att arbeta med bör du ha en högsta prioritet för att skapa en högskolebesparingsplan. Även små bidrag kommer att lägga sig över en 18-årig period och att besparingar blir så mycket mer behöver du inte låna från en annan källa. När dina barn når en lämplig ålder med medel för att göra det, uppmuntra dem att spara för sin framtida utbildning också. Det är något de kommer att tacka för senare (För relaterad läsning, se: 4 Smart 529 Plan Alternativ att överväga.) Känn din budget. När du tittar på högskolor väger du alternativen att delta i ett college som överstiger din budget och kommer att tvinga dig att låna pengar mot att delta i en mer överkomlig högskola. Tänk på faktorer som in-state undervisningskostnader samt hur mycket ekonomiskt stöd skolan ger. Ett annat alternativ som många studenter tar är att överföra. Att starta på en lägre gemenskapshögskola med avsikt att överföra till ett fyraårigt universitet i framtiden kan spara pengar på lång sikt och hjälpa dig att undvika att ta ut stora summor i lån. Ha en utgiftsstrategi. Oavsett om du har sparat eller inte, har du en strategi för hur du ska betala för dina fyra år. När du försöker ta itu med att betala för högskola borde du ha en fyraårig strategi och inte ta det ett år i taget. När det är dags att betala för undervisning, se om du kan betala i avdrag istället för att förkrosa över stora summor på en gång. Välj en eftertraktad examen. Välj en examen med en hälsosam startlön, en som motiverar hur mycket pengar du spenderar på din utbildning. Grader i teknik, till exempel, tenderar att ha en högre startlön än många grader. (För relaterad läsning, se: Topp 8 mest lönsamma majors av 2016.) Lån klokt. Skjut bort från att använda privata lån eftersom de vanligtvis bär högre räntor och arent som lindrig när det gäller förlåtelse och uppskjutande. När det är möjligt, använd federala studielån om du måste låna. Graduate tidigt. Ett annat alternativ är att påskynda din examen genom att ta mer klasser än bara det lägsta minimumet och ta klasser under sommaren när klasserna oftast är billigare. Skaffa ett jobb. Studenter, den här är för dig. Många universitet erbjuder jobbstudier på campus som kan användas för att ersätta eller minska studielån. (För relaterad läsning, se: Bästa deltidsjobb för högskolestudenter.) Betala framåt. Du kan börja betala dina studielån när som helst. Om du befinner dig med möjlighet att göra det, bör du börja så snart som möjligt. En högskoleutbildning är för värdefull för att kasta åt sidan. Börja idag för att planera för sätt att minska det belopp som du kommer att behöva låna för dig eller dina barn att gå på college i framtiden och eliminera stressskulden kommer för många år framöver. (För mer från den här författaren, se: Din 40-tal är inte för sent för att spara för pensionering.) Bädda in denna infografiska på din webbplats Hur Super Rich Undvik Betala Skatter Om du är en av de 1 amerikanerna som kontrollerar över 40 av landets rikedom livet är fullt av val. Bland dem - hur bäst att behålla alla pengarna bort från regeringen Det amerikanska ekonomiska systemet erbjuder ingen brist på smutthullar, vilket gör att det är extremt rika att byta Uncle Sam. Skattesatserna för de som gör 1 miljon nivå ut vid 24, sjunker sedan för de som gör 1,5 miljoner. De som gör 10 miljoner per år betalar en genomsnittlig inkomstskattesats på 19. 70-100 miljarder är den beräknade skatteintäkten förlorad varje år på grund av kryphål. Så hur exakt döljer de superrika så mycket pengar från regeringen varje år 1. Sätt i frysfacket Frysning: Ett sätt att överföra värdefulla tillgångar till andra (som dina barn) samtidigt som man undviker den federala fastighetsskatten. Frys värde av tillgångar många år innan du planerar att vidarebefordra dem för att utesluta alla tillgångsvärderingar från boet och eventuella skatter. Populär metod: Handel vanligt för föredragna lager. Problem: Om du säljer ditt vanliga lager kanske du är skyldig till en stor del av kapitalvinstskatten. Lösning: Förhandla ditt vanliga lager för önskat lager, lägg sedan några av de föredragna aktierna i ett förtroende och leva av utdelningarna. 2. Skicka det till utlandet Skatteparadis: Registrera ditt företag eller placera dina pengar på ett konto i ett annat land med lägre skatter. 21 biljoner döljs i skatteparadis utanför havs. David Bowie, U2 och Rolling Stones har alla gynnats av skatteparadis på en eller annan gång. Populära kassaskydd: Caymanöarna, hem till 85 000 företag - gör det hem till mer registrerade organisationer än människor. 3. Förvara det i Options Genom att ta del av din ersättning i aktieoptioner kan du styra när och om du betalar skatter, eftersom de flesta alternativ endast beskattas när de utövas. Execs som har valt alternativ: Howard Schultz (Starbucks), Fred Smith (FedEx), William Weldon (Johnson Johnson) och många andra. 4. Spela Shell Games med It Shell Company: En typ av företag som bara finns på papper, så att du kan trampa pengar genom det och undvika att betala skatt. Har en laglig existens men ger vanligtvis få eller inga faktiska produkter eller tjänster. Ofta används för att köpa och sälja för att undvika rapportering av internationell verksamhet som utförs, och undvika skatter på vinsten. Skumma affärer: Mitt Romney fångade lite flak för att ha använt ett skalföretag i Bermuda för att undvika skatter. 5. Byt ut Equity swap: Ett avtal som tillåter 2 parter att utbyta vinst och förlust av tillgångar utan att egentligen överföra ägande. Bytet eliminerar transaktionskostnader, och vanligtvis lokala skatter på utdelningar. 6. Spela Dodgeball med det Kapitalvinstskatt: En skatt på vinsten från en försäljning av icke-inventeringsobjekt som ursprungligen köptes till ett mindre belopp, såsom aktier, obligationer, egendom eller ädla metaller. Populärt smutthål: Inköpsoptioner, som sätter aktiekursen till fast ränta, sedan lånar pengar från en investeringsbank som använder aktierna som säkerhet. Låntagaren betalar sedan lånet antingen med pengar gjorda med lånade pengar eller genom att överlämna aktierna och undviker kapitalvinstskatten. 7. Gå Corporate med det Problem: Att ha en högre inkomstskatt har mindre skattefördelar än att vara ett bolag. Lösning: Du kan inkludera ditt eget personliga varumärke som gör att du kan: 1. Kanallön genom ett nominellt bolag 2. Betala dig själv en räntefri lön 3. Ersättningskostnader 4. Minska dina inkomstskatter. Mitt Romney hävdar företagets förvaltningsavgift som en realisationsvinst snarare än inkomst, vilket sänker hans skattesats betydligt. 8. Kick it Down the Road Du kan lägga en del av din lönedag i en uppskjuten ersättning, istället för att ta allt på en gång. Detta gör det möjligt för dina intäkter att fortsätta växa skatteuppskjuten i 10 år. 79 av VD i Fortune 100 företag erbjöds uppskjutna ersättningsplaner. 9. Ge det bort Givande och välgörande donationer är en riktig win-win: Undvik skatter och se bra ut Gör det Gåvor till någon upp till 13 000 är skatteexkluderade, med obegränsad uteslutning för gåvor som ges till en make. Gör det möjligt att cirkulera pengar inom familjen som gåvor medan du skriver det av. Populär donation taktik: Dra av det verkliga marknadsvärdet på en donerad vara från din skatteskuld. Exempel: 1. Köp en skulptur för 1.000 2. Har det värderats på 10 000 några år senare 3. Donera det och dra av 10 000 från samma år beskattningsbar inkomst. Resultat 10. Gör det lyxigt Att äga en båt eller flera bostäder är inte bara statussymboler - - De erbjuder också skatteförmåner. Populär tjänsteman: Tala om ditt andra hem. Tillbringa minst 2 veckor på året på din yacht, klä det som ett hem och kategorisera det som ett andra hem för skattemässiga ändamål. Om bostadsvärdet uppskattar över tiden kan vinsten från att sälja den betraktas som realisationsvinster och beskattas till en lägre skattesats än lön eller annan investeringsinkomst. Ett andra hem kan hyras i upp till 2 veckor om året utan att kräva att ägaren hävdar hyran som inkomst. Med någon typ av investering, när man inser en vinst, anses den inkomst. Inkomsten beskattas av regeringen. Hur mycket skatt kommer du slutligen att sluta betala och när du ska betala dessa skatter varierar beroende på vilken typ av aktieoptioner du erbjuder och reglerna i samband med dessa alternativ. Det finns två grundläggande typer av aktieoptioner, plus en under övervägande i kongressen. Ett incitamentoptionsoption (ISO) erbjuder förmånlig skattebehandling och måste följa särskilda villkor som fastställs av Internal Revenue Service. Denna typ av aktieoption gör att anställda kan undvika att betala skatt på det lager de äger till aktierna säljs. När börsen slutligen säljs betalas kort - eller långfristig kapitalvinstskatt utifrån vinsterna (skillnaden mellan försäljningspriset och köpeskillingen). Denna skattesats tenderar att vara lägre än de traditionella inkomstskattesatserna. Den långsiktiga kapitalvinstskatten är 20 procent och gäller om den anställde håller aktierna minst ett år efter träning och två år efter beviljandet. Den kortfristiga kapitalvinstskatten är densamma som den ordinarie inkomstskattesatsen som ligger mellan 28 och 39,6 procent. Skatteeffekter av tre typer av optionsoptioner Super aktieoption Anställdas övningsoptioner Vanlig inkomstskatt (28 - 39,6) Arbetsgivare får skatteavdrag Skattedragning vid anställd motion Skattedrag vid anställningsutnyttjande Anställd säljer optioner efter 1 år eller mer Långsiktigt kapitalvinstskatt vid 20 Långsiktiga kapitalvinstskatt vid 20 Långsiktigt kapitalvinstskatt vid 20 Ovaliserade aktieoptioner (NQSO) mottar inte förmånlig skattebehandling. När en anställd köper aktier (genom att utnyttja optioner) betalar han eller hon den vanliga inkomstskattesatsen på spridningen mellan vad som betalats för aktien och marknadspriset vid tidpunkten för utövandet. Arbetsgivare kan dock dra nytta av att de kan göra anspråk på skatteavdrag när anställda utnyttjar sina alternativ. Av denna anledning utökar arbetsgivarna ofta NQSO till anställda som inte är chefer. Skatter på 1 000 aktier till ett lösenpris på 10 per aktie Källa: Lön. Antag en vanlig inkomstskattesats om 28 procent. Kapitalvinstskattesatsen är 20 procent. I exemplet har två anställda 1 000 aktier med ett aktiekurs om 10 per aktie. Den ena har incitament aktieoptioner, medan den andra innehar NQSOs. Båda medarbetarna utnyttjar sina optioner till 20 per aktie och håller optionerna för ett år innan de säljs till 30 per aktie. Arbetstagaren med ISOs betalar ingen skatt på övning, men 4 000 i realisationsskatt när aktierna säljs. Arbetstagaren med NQSOs betalar regelbunden inkomstskatt på 2 800 vid utnyttjandet av optionerna och ytterligare 2 000 i realisationsskatt när aktierna säljs. Påföljder för försäljning av ISO-aktier inom ett år Intentet bakom ISO: er är att belöna anställdas äganderätt. Av den anledningen kan en ISO bli quotdisqualifiedquot - det vill säga bli ett icke-kvalificerat aktieoption - om arbetstagaren säljer beståndet inom ett år efter att valet utnyttjats. Det innebär att medarbetaren kommer att betala en normal inkomstskatt på 28 till 39,6 procent omedelbart, i motsats till att man betalar en långsiktig kapitalvinstskatt om 20 procent när aktierna säljs senare. Övriga typer av optioner och lagerplaner Förutom de alternativ som diskuteras ovan erbjuder vissa offentliga företag avsnitt 423 anställda aktieköp planer (ESPP). Dessa program tillåter medarbetare att köpa företagslager till ett rabatterat pris (upp till 15 procent) och få förmånlig skattbehandling på de vinster som erhålls när beståndet senare säljs. Många företag erbjuder också lager som en del av en pensionsplan för 401 (k). Dessa planer gör det möjligt för anställda att avsätta pengar för pensionering och inte beskattas på den inkomsten förrän efter pensionering. Vissa arbetsgivare erbjuder den extra förmånen att matcha medarbetarnas bidrag till 401 (k) med företagslager. Samtidigt kan bolagslager också köpas med de medel som investeras av arbetstagaren i ett 401 (k) pensionsprogram, vilket gör det möjligt för medarbetaren att bygga en investeringsportfölj löpande och i stadig takt. Särskilda skattehänsyn för personer med stora vinster Alternativ minimiskatt (AMT) kan gälla i fall där en anställd realiserar särskilt stora vinster från incitamentsprogramoptioner. Det här är en komplicerad skatt, så om du tror att det kan gälla dig, kontakta din personliga finansiell rådgivare. Fler och fler människor påverkas. - Jason Rich, Lönedrivare Få det mesta ut ur personaloptionsoptioner En personaloptionsplan kan vara ett lukrativt investeringsinstrument om det hanteras korrekt. Av dessa skäl har dessa planer länge fungerat som ett framgångsrikt verktyg för att locka toppledare, och de senaste åren blivit ett populärt sätt att locka ut ledande anställda. Tyvärr misslyckas vissa fortfarande inte fullt ut av de pengar som genereras av deras personalbestånd. Förstå naturoptionerna. beskattning och inverkan på personlig inkomst är nyckeln till att maximera en sådan potentiellt lukrativ förmån. Vad är en anställd aktieoption Ett anställningsoptioner är ett avtal som utfärdats av en arbetsgivare till en anställd att köpa en viss mängd aktier i bolagslagen till ett fast pris under en begränsad tid. Det finns två breda klassificeringar av optioner som emitterats: icke-kvalificerade aktieoptioner (NSO) och incitamentoptioner (ISO). Icke-kvalificerade aktieoptioner skiljer sig från incitamentsprogramoptioner på två sätt. Först erbjuds NSO: er till icke-verkställande anställda och utomstående chefer eller konsulter. Däremot är ISOs strikt reserverade för anställda (mer specifikt, chefer) i företaget. För det andra erhåller icke-kvalificerade optioner ingen särskild federal skattebehandling, medan incitamentoptioner ges gynnsam skattebehandling eftersom de uppfyller särskilda lagaregler som beskrivs i Internal Revenue Code (mer om denna fördelaktiga skattebehandling finns nedan). NSO - och ISO-planerna delar ett gemensamt drag: de kan känna sig komplexa Transaktioner inom dessa planer måste följa särskilda villkor som framgår av arbetsgivaravtalet och Internal Revenue Code. Grant Date, Expiration, Vesting och Exercise Till att börja med ges anställda vanligtvis inte full äganderätt till alternativen på kontraktets startdatum (även känt som bidragsdatum). De måste följa ett specifikt schema som kallas fastighetsplanen när de utövar sina alternativ. Fastighetsplanen börjar den dag optionerna ges och listar de datum då en anställd kan utöva ett visst antal aktier. Till exempel kan en arbetsgivare bevilja 1 000 aktier på bidragsdatumet, men ett år från det datumet kommer 200 aktier att väckas (arbetstagaren har rätt att utöva 200 av de 1000 aktier som ursprungligen beviljades). Året efter kommer ytterligare 200 aktier, och så vidare. Fastighetsplanen följs av ett utgångsdatum. På det här datumet förbehåller arbetsgivaren inte längre rätten för sin anställd att förvärva bolagets aktie enligt villkoren i avtalet. En personaloption ges till ett visst pris, känt som lösenpriset. Det är det pris per aktie som en anställd måste betala för att utöva sina alternativ. Utnyttjandepriset är viktigt eftersom det används för att bestämma vinsten (kallad förhandlingselementet) och den skatt som ska betalas på kontraktet. Förhandlingselementet beräknas genom subtraktion av lösenpriset från börskursens marknadspris på det datum som optionen utövas. Skattepliktiga personaloptioner Den Internal Revenue Code har också en uppsättning regler som en ägare måste lyda för att undvika att betala kraftiga skatter på hans eller hennes kontrakt. Beskattningen av optionsoptioner beror på vilken typ av option som ägs. För icke-kvalificerade aktieoptioner (NSO): Bidraget är inte en skattepliktig händelse. Beskattning börjar vid träningstillfället. Bargain-elementet i ett icke-kvalificerat aktieoption betraktas som ersättning och beskattas till ordinarie inkomstskattesatser. Till exempel, om en anställd beviljas 100 aktier i aktien A till ett lösenpris på 25, är aktiens marknadsvärde vid tidpunkten för övningen 50. Avtalsdelen i kontraktet är (50-25) x 1002 500 . Observera att vi antar att dessa aktier är 100 placerade. Försäljningen av säkerheten utlöser en annan skattepliktig händelse. Om arbetstagaren beslutar att sälja aktierna omedelbart (eller mindre än ett år från träning) kommer transaktionen att redovisas som en kortfristig realisationsvinst (eller förlust) och kommer att bli föremål för skatt till vanliga inkomstskattesatser. Om arbetstagaren beslutar att sälja aktierna ett år efter utövandet redovisas försäljningen som en långfristig realisationsvinst (eller förlust) och skatten kommer att sänkas. Incitamentoptioner (ISO) får särskild skattemässig behandling: Bidraget är inte en skattepliktig transaktion. Inga skattepliktiga händelser redovisas vid övning, men prissättningen av ett incitamentsprogram kan utlösa alternativ minimiskatt (AMT). Den första skattepliktiga händelsen inträffar vid försäljningen. Om aktierna säljs omedelbart efter att de utnyttjats, behandlas prissättningen som vanlig inkomst. Vinsten på kontraktet kommer att behandlas som en långfristig realisationsvinst om följande regel är hedrad: lagren måste hållas i 12 månader efter träning och bör inte säljas till två år efter tilldelningsdagen. Antag att Stock A beviljades den 1 januari 2007 (100 inkomster). Verkställande direktören utövar optionerna den 1 juni 2008. Om han eller hon vill rapportera vinsten på kontraktet som en långsiktig realisationsvinst, kan beståndet inte säljas före den 1 juni 2009. Övriga överväganden Även om tidpunkten för ett lager alternativ strategi är viktigt, det finns andra överväganden som ska göras. En annan viktig aspekt av options optionsplanering är den effekt som dessa instrument kommer att få på den totala tillgångsallokeringen. För att någon investeringsplan ska lyckas måste tillgångarna vara tillräckligt diversifierade. En anställd bör vara försiktig med koncentrerade positioner på någon företags aktie. De flesta finansiella rådgivare föreslår att aktiebolag bör utgöra 20 (högst) av den övergripande investeringsplanen. Medan du kan känna dig bekväm att investera en större andel av din portfölj i ditt eget företag, är det helt enkelt säkrare att diversifiera. Konsultera en finansiell och skattespecialist för att bestämma bästa genomförandeplanen för din portfölj. Bottom Line Konceptuellt är alternativen en attraktiv betalningsmetod. Vilket bättre sätt att uppmuntra anställda att delta i företagets tillväxt än genom att erbjuda dem en bit av cirkeln I praktiken kan emellertid inlösen och beskattning av dessa instrument vara ganska komplicerat. De flesta anställda förstår inte skatteeffekterna av att äga och utöva sina alternativ. Som ett resultat kan de bli kraftigt straffade av Uncle Sam och missar ofta på några av de pengar som genereras av dessa kontrakt. Kom ihåg att sälja ditt anställningsobjekt direkt efter träning kommer att leda till den högre kortsiktiga kapitalvinstskatten. Väntar tills försäljningen kvalificerar till mindre långsiktiga kapitalvinster skatt kan spara dig hundratals, eller till och med tusentals. En typ av skatt som tas ut på kapitalvinster som uppkommit av individer och företag. Realisationsvinster är vinsten som en investerare. En beställning att köpa en säkerhet till eller under ett angivet pris. En köpgränsorder tillåter näringsidkare och investerare att specificera. En IRS-reglering (Internal Revenue Service) som tillåter utbetalningar av straff från ett IRA-konto. Regeln kräver det. Den första försäljningen av lager av ett privat företag till allmänheten. IPOs utfärdas ofta av mindre, yngre företag som söker. Skuldkvotskvoten är skuldkvoten som används för att mäta ett företags ekonomiska hävstångseffekt eller en skuldkvot som används för att mäta en individ. En typ av ersättningsstruktur som hedgefondsförvaltare brukar använda i vilken del av ersättningen prestationsbaserad.
No comments:
Post a Comment